（原标题：第三届佛山金牌理财师评选大赛获奖特刊金牌理财团队）
新富筹者联盟(佛山农商银行)
多样化投资换房加公寓
袁先生今年35岁，在一家房地产公司做财务总监，年收入38万。袁太太在一家外企工作，年收入10.8万。二人育有一子，今年12岁，有留学计划。袁先生家庭暂无负债，在资产方面有流动性资产活期存款10万元，股票50万和市值320万元的房产。袁先生夫妻双薪收入税后488000元，减去年支出60000元后，净储蓄约为428000元。
从财务指标分析，袁先生一家应急能力较强，体现在20%的流动性比率；偿债能力较高；财务负担缺乏，财务负担比率、教育负担比率均为0；保障能力不足，未有购买保险；结余比率较高，投资与净资产比率则过低。
总体评价，袁先生一家为正处于家庭事业成长期的青年家庭，风险偏好为轻度进取型，财务状况良好，年结余资产充足。但流动性比率过高，现金资产配置过高，收益率低；只投资股票，投资规划单一，风险过高；缺少家庭保障，没有配置保险规划，应对风险能力较低。
现金规划：袁先生家庭收入稳定，流动性资产建议保留月支出的3倍，5，000 3=15，000，建议按照活期存款5000、货币基金10000、信用卡额度3万-5万的方式配置。
教育规划：建议用50万元作为教育启动基金，以后即每年需要投入13万元，6年后孩子将获得150万元出国教育基金。
保险规划：以双十原则及“6：3：1”原则进行保险配置，重疾险+意外伤害险+住院治疗，建议购买平安福2016、人保百万身价畅行天下、人保寿险金色童年、友邦安益意外伤害保险、友邦康惠一家。其中总保费中的55%用于袁先生身上，31%用于袁太太身上，6%用于孩子身上，剩余9%为家庭共有。
消费规划：建议将320万元的房产出售，并购置大约160m2完税后价值约225万元的房产，多出的95万元用于购置一台18万元的小汽车，以首付三成、按揭购买，月供仅需要2759元。
养老规划：按2016年的6万元生活费标准计算，推测2041年每年生活费需要20.32万元，到2061年，袁先生一家退休后面临高达173.86万元的养老缺口，406万 (1-57.22%)=173.86万。建议以5万元作为启动基金，每年6万元进行为期十年的投资，购买银行理财产品、养老年金险种以及债券型基金，未来收益将超过180万元。
投资规划：目前所拥有104万元，以25万元作为首付购买公寓进行投资获得租金收入，搭配79万元购买基金、股票、票易赚产品、贵金属、美元等产品获得收益。
综合以上，袁先生一家流动性比率降低，清偿比率升高，财务负担得以有机搭配，保证能力显著提升，投资与净资产比率升高，资产增值能力显著提升。财务自由度得以进一步改善。
阿尔法航母队(中国农业银行佛山分行)
投资更优化财务更自由
袁先生今年35岁，在一家房地产公司做财务总监，年收入38万。袁太太在一家外企工作，年收入10.8万。二人育有一子，今年12岁，有留学计划。袁先生家庭暂无负债，在资产方面有流动性资产活期存款10万元，股票50万和市值320万元的房产。袁先生夫妻双薪收入税后488000元，减去年支出60000元后，净储蓄约为428000元。
从财富增值能力来看，袁先生希望儿子在18岁去美国求学，想提前准备教育金。但是家庭投资结构属于低投资报酬率，单一的股票投资风险过大，投资结构需要优化。在财务自由度方面，所有的理财都是从储蓄开始，袁先生家庭收入税后488000元，减去年支出60000元，净储蓄约为428000元，整体属于高储存率的家庭。除此之外，保险覆盖率不足，风险发生时不足以给家庭带来较好的保障。
现金规划：目前家庭单一的股票投资风险过大，应根据年支出情况，预留6个月的支出作为备用金，共计30000元。紧急备用金建议放在活利盈和快溢宝，活利盈会按照定期利率上浮30%，而快溢宝可以自动转入支持实时赎回货币基金。这样可以让综合收益率在3%左右，最大程度保证流动性的基础上，尽可能提高收益。
保险规划：保费应占家庭年收入的10%，保额覆盖家庭收入的10倍。包括重疾、意外、医疗、寿险等传统保障型保险。袁先生年缴保费38000元，覆盖保额2350000元；袁太太年缴保费10600元，覆盖保额700000元。
教育金规划：采用组合投资的方式，购买10万元安心得利理财、18万国债和每月7000元的基金定投。组合优势是综合收益率在6%左右，稳中求稳，且多为长期投资不宜被挪作他用。留学每年的费用是30万元预计费用每年上涨3%。6年后孩子留学4年合计149.86万元学费的费用要求。
消费规划：袁先生想要购买价值29万的运动型轿车，建议采取储蓄额支付首期的贷款方式，按月收入支付分期还款。先首付9万，农行汽车分期20万，分36期每月供款6222元。
退休规划：退休规划的弹性较大，周期较长，可适当配置一些中高风险的产品如本利丰理财、债券型基金和基金定投。该组合综合收益率在6.67%左右，稳中求高。
(原标题：第三届佛山金牌理财师评选大赛获奖特刊金牌理财团队)