由中国科学院《互联网周刊》和中国社科院信息化研究中心主办的2012中国互联网经济论坛暨”金i奖“颁奖典礼于12月18日在北京万豪酒店隆重召开。在下午的分论坛之金融互联网高峰论坛中，思科大中华区金融部首席架构师张其亮做了主题演讲，他的题目是“构建智能金融最佳路径”。
以下为演讲实录：
张其亮：首先非常感谢主办方，还有姜老师，他讲的非常精准，我想我们正处在两方有点交替争斗的关键时刻。我作为一个参与两方，一半互联网业，一半银行业，我作为一个旁观者做一点总结。我来自思科大中华区的张其亮，我主要的职责是帮中国大陆的大银行做业务方面的转型。为什么思科会做这样的事情？这场大战跟我们有关，我们是始作俑者，大家知道互联网的兴起从技术上开始是从网络技术的突破，进而因为信息高速传递和深入的渗透，今天经过20多年的发展我们发现互联网正在以迅雷不及耳掩之势打破每一个行业，今天跟大家分享一下我的观察是一个非常好的时机。
我先简单讲一下IT、银行、互联网有一个互动的三角。下面是信息技术，这边是互联网。我跟大家澄清一点，在各行各业里面如果把IT作为工具来看，我们认为银行业做的几乎是最好的，银行业对IT的投入，以及对IT这个工具的使用方法在迄今为止我看到是各个行业最优的。从另外一个角度来讲银行作为经济生活的一种工具，从这个角度来看我们的经济生活从过去的传统经济方式，工业时代转到了信息时代，转到了互联网经济时代，这个方面银行作为新金融或者新经济，电子商务这样一个工具，大家觉得怎么样？做得不够好。所以才会有今天的大战，就像马云当年讲过不是他想做支付宝，是因为银行不做，他才做的支付。而银行的想法是说支付本身就不是一个独立的金融产品。结果今天怎么样？今天很多银行就看到这个状况之后扼腕痛心。我以一个旁观者跟大家解释一下，这两块，这一块跟这一块大概都是怎么样发展的。
银行利用IT作为一个工具做了一些什么？我们大概有四个阶段。替代手工、全行的数据大集中，渠道整合，个性化服务。我有一个更简单的比喻跟大家解释一下，我不知道年长一点的各位可能在小的时候会看到银行是这样的，一个高高的台子上面大玻璃后面坐了一个人，桌子上放了几样东西，一支笔，一个本，一个印签。
IT做第一阶段拿走了那个笔，电子化。第二阶段拿走那个帐本，叫做数据大集中。这两步我们花了25年。工商在数据大集中一举奠定了银行IT业老大的地位。 第三阶段拿走了印签。第四阶段拿走了什么？我们还有人。
很多时候我们看IT与银行变化的时候我们看的是互联网，其实一开始不是这样，一开始对它的转变就是在网点发生的，因为银行跟广大人民群众交流的界面就是网点，在这个阶段里面我们大家用这样拿走的方式把我们过去一个传统执行方式做了一个革命性的改变，是传统交易执行模式做了革命性改变，但是并没有讲业务模式做了革命性改变。第一阶段是非常成功的。这个是银行正在发生的变化。
但是大家注意，当我银行把IT当做一个工具的时候，其实就是在执行方面做了很大的转变，其他方面可能并没有太多的改变，像刚才讲的互联网金融。为什么没有转变？刚才曾主任做了一些解释，货币发不了，很多监管改变不了，机构就是这么定义的，也充分展示了我们银行背后类似于像国家这样一个概念，我说了就算。
作为一个观察者我还看到另外一点，确实是不挣钱，确实是人家太挣钱了。四大行一天加在一起每天利润大概是25亿元人民币。请问一下互联网金融你们每天多少钱？据我所知做支付做得最好的，全国大概没有超过三家是盈利的。所以当我信誓旦旦在互联网世界看到一个美好的未来，我跑去跟银行说的时候，银行说大哥你干吗呢，白忙活半天。确实动力是不足的。当然像工行这样能够转得这么好，一下子就把贷款规模做的这么大，当然因为我们作业方式不同，所以会导致很多问题。
当然我也很愿意吓唬吓唬这些非常美丽的客户，今天我们所有叫银行的银行，我们认为那都不是银行，都是工业时代的银行。你们去银行贷款，它要问你有什么资产，有厂房吗？没有。房子也行。没房子。这是典型的工业时代的状态。
像互联网金融他们比较看懂流动性的信用，比如你是某一个网商或者店家，没有厂房也没有店铺，你来贷款30万。我一看你六个皇冠，每天流水15万，坚持5年。在我的后台系统里面你就算没来贷款，我都给你做的记录这个人其实可以贷200万，他只来贷30万，赶紧一秒钟给他。有成本吗？操作成本几乎为零。客户的风险在哪里？什么事情都有风险，如果你预先知道什么时候会产生损失，能够提前先跑出来就没有风险。我突然发现这个六皇冠好多人都不给他钱，我先把我的贷款要回来。因为你同时还掌握着他所有的经营信息，而不是他真正还不起钱的时候你才跑去催债。
从这个角度来讲我们今天特别很挣钱的大银行应该很认真的学习一下这种模式。当然有人说银行不改变，他要改变银行。我说你不改变银行，银行也不会改变你。为什么？今天就有一个案例做得很好了，当然我们会细谈。
在我讲我们怎么样做模式性改变，或者革命性改变模式之前，我要给大家做一个前半部分的小节。IT之于一个企业的改变终极状态是什么？这是（嘎特）提出一个非常好的概念，02年提出来一直没有人发现他是正确的，直到最近大家开始谈实施企业。他的讲法是这样，IT对于一个企业的价值在于把这个企业变成一个非常快速反应的企业。
这个快速反应包括两个方面，第一个叫做执行方面，我原来进来一个请求两天处理完，现在变成两分钟，这个请求是我一个标准模式，我知道，以前就是这么一直做，所以效率提高非常高。
第二个部分就是决策的高效性。我做事物的过程中突然发现很多东西跟我以前做的不太一样，虽然我还在高效的去做，但是这个时候我就要思考。
这边会有一个图形给大家解释一下，我通过各种各样的方式去感知数据，捕捉数据，捕捉我的疑问事件，这些事件包括一个储户过来取钱，通过网银汇款都没有关系，假如这个事件我经过分析，这就是我传统的交易，很快做执行。通过我传统的业务流程把它完成了，非常快。我们刚才讲的前半程里面拿走，就是要做快。
在这样一个过程中其实就OK了，为什么还有这一块？是因为它有一个信息路，把所有的信息交给两个系统，分析系统和仿真系统。在这两个系统辅助下有些人做决策，看报表也好，看数据也好，发现一些可能发生偏差或者发生改变的地方捕捉出来。但是这个过程并没有参与到执行决策，你还是按照原来的方式走就好了。
08年次贷危机我们有一家著名的国外投行，在07年12月份他几乎卖出了它全部的次贷相关产品，以至于有一段时间很多人都认为这件事就是他干的，因为只有他一家在那个崩溃之前的10%抛出了。股市也一样，顶点你是卖不出去东西。后来很多人做分析，只有一家人讲的非常准确，他们很多IT投资在高效率计算上。我没有看到最原始的报告，我只是道听途说，他分析了当时美国的房价，对比了美国个人税收的数据，发现这个偏差非常之巨大，所以决定抛出去。
从另外一个角度讲，互联网做了什么？互联网正在尝试重新构建一个虚拟世界。曾主任说没有央行做你的最后贷款人，要小心，在这个虚拟世界里就有人跳出来说我做你的最后贷款人。我也跟大家讲Q币是信息时代的货币，有一本书叫做《货币非国家化》，信用如果能够把互联网这个平台上被渗透被传播地非常好，信就有用。可能有一天有人跳出来做了这件事。当然我们不能预测发生了什么，但是至少作为我们每一个人无论是在银行里面做IT，还是做业务，我给大家讲一个道理，大概这个事会发生。当然如果他发现有很大的道路选择上的差别，这边就会要做决策改变流程。
在这个模型里面谈到很多东西，包括数据的收集，高效的执行，传统的做IT的想法是说我一定要保证数据的准确性。这个部分如果我从IT角度来讲，其实是我们非常困难的一部分。这是为什么高频交易，大家都知道高频交易，华尔街的高频交易那帮搞技术的人是谁，都是学数学的。有谁记得当年IBM做过一整套语音识别系统，整个团队都去了华尔街。他们当年做波形的分析，他们对波形最敏感，然后到了华尔街换了一种方式完全不知道这个股票干吗的，也不知道怎么盈利，然后看波形分析就能赚钱，传统金融业都崩溃了。
下面讲后半部分。互联网时代，互联网生活方式，互联网经济模式，我们银行该怎么做转变。我今天不是讲答案，我给大家讲一下互联网到底怎么发展的。互联网技术本身上是一种信息传播的技术，快点再快点。在信息传播学里面有三个东西，叫做信源、信宿跟信道。过去的报纸是典型的信源。报纸的理想是什么？报纸是我刚刚采访一个突发事件下一秒钟全世界的人都通过我的报纸看到这个事件的发生，像新浪网这种。Web1.0革命性的变革了信源。
信宿是谁？就是读者，人民日报的读者。作为一个读者你的梦想是什么？是有一天我也写文章，我也发表文章。可现实是这样，经常被毙掉。就是Web2.0，大众都能参与，也是信息发布者。
只有最后一个可以革命的叫信道，Web3.0。大家觉得微博是什么？
我要雇四百个人帮我分解所有的信息，从这四百个人当中看我关心的信息。目前只有我们党和国家领导人会想到这一点，内参，还不只四百人。所以我就粉了四百个人。你知道他们有多便宜，他们每天帮我挑选我喜欢的信息，假如有一条信息我不喜欢我就把它给去粉，还愤然去粉。在微博上95%的信息是转发信息，当你看到有一个大师有两百万信众，零粉的时候，蛮可怜的。他不太懂什么叫Web3.0，互联网就是发展到今天的3.0，4.0我不知道。这大概是一个说得过去的非正式版的讲法。
我请问一下各位你今天看到的银行是银行几点零？早年银行向我们全部他可以代缴费，基本上他想做的事才是我们能够享受的服务。后来我们想让他做的事，他大概愿意做一些，我称之为1.5，还不到2.0。但是理财有点象2.0。因为理财是我透过某种方式，我自己去把这个钱贷出去。3.0是信道，是渠道。其实银行真正失败是在3.0体现出来的，叫脱媒。当那个管道突然发现资金流并不从银行这个管道去流动的时候，银行真正出问题，所以脱媒这个事情真正是互联网时代银行面临最大的问题，是全世界银行都面临这个问题。
所以我们很多客户很敏感，他们也非常先进，他们说我们脱媒了，我有个客户说我特烦支付的人，他把我储户的钱拿走搬到他的账户上，他来发行交易，我就变成一个钱包，我们变成一个娱乐的组织了。然后我们按照曾主任的讲法我们印钱，然后通胀就找我们的事，我们找领导人说通胀不是问题，其实脱媒是一个很大的问题，银行在这件事情上感受的很好。怎么样不脱媒？我们还是要从1.0做到3.0，要想办法做渠道，想办法去帮客户做一些事情，无论你是做产业链金融，还是供应链金融，我都觉得非常好，互联网就是免费帮人家做事挣钱的，这样你才有机会把那个渠道拿回来。有的银行说我要做电商。
我前两天刚刚跟一个节目制作的大老板聊，我的职责是帮客户想一想怎么样转型，不是转业，金融业到今天为止都是一个非常好的行业，包括我为金融业服务的人会觉得太好了，我投对行了。你如果去做电商，以这个世界上被监管最严格的行业去做世界上几乎没监管的那个行业，你要不然就很土，斗不过人家，我拉下身子要跟人斗，人民银行先不干了，所以我说你要不然算了，我们不是想去做电商，我们想拿回那个渠道。这个周四我还跟银行做一个研讨，他们要做一件事，我就说我们能不能讨论一下这个事我们要做哪个部分，这个部分我们要做多深。其实我劝银行不要做太深，你要做到看不见的就好了，你能够把你的金融服务植入到他的流程里面去就好了。
我请各位注意，金融行业一直以来就以工具的方式渗透在各行各业之中。所以你完全没有必要投入到任何一个业务里面去，比如电商，你就渗透好了。今天你在电商也是出了很大的问题就要你不去做互联网的支付。今天很多小电商之所以做不出来，是因为没有人帮他做信用系统，银行为什么不去做？和贷款没有关系，但是当你做了这样一个业务，你就不会再被脱媒了。而且小电商很喜欢让你做他们的信用系统，因为淘宝有自己独立的信用系统，支付宝也有独立的支付系统，我们要做一个完整的生态圈、生态环境。
其他的人呢？淘宝之外的那些电商谁来帮助，所以我觉得银行的人还是有机会去做这样的事情，假如想一想信源、信宿，信道这三个部分，你记住你在模式上被干掉一个根本原因是3.0你没跟上。这个模型我非常喜欢，1.0到3.0之路。专注是你不要换行业，转型就好了，在这个地方我们要做非常高效的决策和创新，假如我们今天有这么好的基础，我们在IT这方面做得这么好，大银行做好
我们有一个三角形，跟银行、信息技术、互联网的关大，有了信息技术我们才催生出来今天新模式的互联网生活，会给银行造成这么大的压力，这是一个三角的模式。第二部分从单一追求执行效率到执行和决策效率并举。
第三部分讲1.0到3.0，做互联网时代的智慧银行。我有一天在会议上我针对小银行做了一个劝说，小银行你们的IT部分很困难，大银行都做了20年到今天这么好，如果你们愿意把你们的IT系统交给大银行做算了，然后你们做什么？你们直接做3.0的决策系统就好了。坚守本业，信息广泛，跨界融通，融通互动。
最后两句话送给战斗在第一线的各位：能工摹其形，巧匠摄其魂。看看其他人成功的地方在哪里，但是拷贝的时候我也请各位认真想清楚中国是世界上为数不多的完全不同于其他任何国家的环境，中国国情还是要考虑的。