前段时间，知名二手车评测李老鼠在公众号给弹个车做了一期广告，推广其一成首付的购车产品，收获了10万+的阅读量。然而第二天，在某知名网络问答社区就出现了“如何看待李老鼠和弹个车的合作”的问题，回答却呈现另一种反向情势。舆情一边倒，反映的还是“一成首付”——这种融资租赁买车方式在国内的低渗透率和屡遭白眼的现状。
一成首付并不是弹个车的首创，业内也不是仅此一家在推广类似的产品，另一家广告铺天盖地的汽车电商平台——毛豆新车，也在不遗余力的推广这种购车方式。相比这两家，神州优车集团旗下的神州买买车更进一步，直接打出了彻底0首付的概念，相较于其它家的一成首付，或者需要缴纳提车费、服务费、押金作为隐性首付而言，神州买买车只需要缴纳首期月供，就可以开走新车。
所谓的击穿底价，莫不过此。
谁愿意为“底价”埋单？
天下没有免费的午餐，商家是要逐利的。了解到这个前提以后，解答低首付或者0首付的商业模式也就容易了。简单的说，类似我们存钱到银行，存的越久，银行给的利率越高一样，贷的越久，银行的利息也是越高的。低首付将首付降低，通过将贷款期限延长或者直接提升贷款利率的方式来获得收益。
毫无疑问，用户低首付短期资金压力小，但最终的支出是高于全款购车的。既然如此，什么人，会选择“底价”购车呢？
●想买车，却不想占用流动资金的人。不得不承认，99%的人在投资或者理财方面都是小白，钱在手里只能贬值，不如早点儿花出去。但另外一部分人，用低首付购车后空闲下来的资金进行运转后获得的收益与贷款后的利息及其它费用相抵后，仍能持平甚至富余。在这种情况下，又开新车，又赚钱，何乐不为呢？
●现在买不起，但将来买得起的人。也就是预期收入能够覆盖未来分期还款的人。80/90后很多迈入职场，可以归为此类。我现在没足够的钱，但我接下来会有钱。现在需要辆车，就买喽！
●冲动型消费者。对于自己的收入结构、收入预期没有理性认知，追求物质享受，先贷再说，还得起就还，还不起就退。
前两类用户，是汽车电商平台极力争夺的优质客户；第三种，平台会相应加大审核力度；最后一类，则是需要全力避开的坑。对几类人的筛选和识别，就成为各大平台的核心竞争力之一——风控。
风险防控能力决定成败
如何避免“劣币驱逐良币”？尤其对于低首付的购车方式而言，除去职业骗子，那些无法通过银行征信审核的群体往往也会蜂拥而至，如何高效地鉴别，考验着各大平台的能力。
“弹个车”可以使用蚂蚁信用作为重要参考维度来审核用户信用，还有毛豆新车，它们通过背靠的大搜车、瓜子二手车平台，建立了大数据风控系统。
在这方面，神州买买车主打0首付似乎更有底气，其背靠的神州优车所拥有的租车、专车、汽车电商、汽车金融坐拥5000万以上高价值用户，且不同业务运行多年，大数据来源丰富多样。另外，神州优车在汽车产业链浸淫多年，上下游之间网络打通，中国银联、中国人保、浦发银行等都是它的战略投资人，其客户信息呈现更为全面。
1999年之前，美国汽车融资租赁模式一直存在一个误区：经销商开展融资租赁业务的主要目的是处理呆滞的库存车辆，把车卖给那些信用等级不高的客户，而经销商通过融资租赁的方式把车销售给顾客后并没有打算采取回购的程序。对比美国我们不难发现，现在部分汽车电商平台所推出的低首付产品正在走这条老路，几家主流平台之中，除了神州买买车有可买可退的选项之外，其它一般都在一年之后选择展期还款或者付清全款，这一定程度上增加了用户到期失信的风险。
融资租赁购车在中国发展时间较短，渗透率低，但参照发达国家的例子，这种售车购车方式未来将占到汽车买卖市场的半壁江山。如何让更多的消费者接受、拥抱这种购车方式，而不是仅仅给这样的平台打了个广告就搞得人人喊打，还有待国内各汽车电商平台的持续探索。